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Institucional | Estructura

El sistema de tarjetas de crédito, parte de la base de la intermediación entre proveedores y consumidores. A la relación natural de venta de bienes y servicios entre estos dos actores principales, se le suma como necesario un tercer actor que es quien proporciona el crédito para ese consumo. El consumidor entonces, podrá cancelar la obligación de pago emergente de sus compras por este sistema, aunque únicamente en aquellos comercios que se encuentren adheridos al mismo.En virtud de este doble relacionamiento (con los comerciantes y los consumidores) la empresa de tarjetas de crédito genera con cada uno de ellos una relación diferente según el rol considerado. Con los tarjeta-habientes (TH) y a través de la emisión de una tarjeta con su nombre, se establece una relación de crédito por la cual éste podrá adquirir en los comercios debidamente identificados, los bienes y servicios que aquel brinda al consumo en general. Los bienes adquiridos podrán ser abonados por el TH mediante su firma en un cupón de cargo, debiéndose obtener una autorización previa, exhibición de documento de identidad, etc.El usuario se compromete a abonar todas las compras realizadas en el mes y dispone de un plazo para hacerlo en su totalidad o abonar parte de ellas financiando el saldo. Por otro lado y desde el punto de vista del rol administrador-pagador, la tarjeta acuerda con el comercio abonarle todas las compras realizadas por sus TH, cuyos cupones hayan sido presentados en forma, en el tiempo pactado y previa deducción de una comisión llamada “arancel”. Los documentos que suscriben las partes se llaman “solicitud de tarjeta de crédito” o “contrato de emisión de tarjeta” en el primer caso y “contrato de afiliación de comercio” en el segundo.Estos roles del sistema de tarjetas, pueden estar unificados o divididos en dos o más empresas. Estarán unificados en los casos en que una misma empresa emita los plásticos concediendo crédito a los consumidores y también administre la marca estableciendo las estrategias y políticas de acción, de comercialización, de publicidad, etc., afiliando comercios y realizando los correspondientes pagos. Por el contrario, si la empresa que administra la marca no es la misma que concede el crédito, quedando esta última función a cargo de una o varias empresas emisoras de esa marca, los roles estarán divididos.Normalmente, en las marcas de tarjetas internacionales y regionales, los roles están divididos donde la emisión está a cargo de una o varias entidades bancarias, casas de crédito o financieras y la administración centralizada en una sola empresa. En cambio, en las marcas locales los roles suelen presentarse en forma unificada.

 

 

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